深圳空放私贷
1307785153713077851537我国经济进入新常态，中小企业在国民经济中的地位日益凸显。中小企业融资难、融资贵的问题一直困扰着广大企业。在此背景下，深圳中小企业房贷作为一种创新性的融资方式，为中小企业提供了新的发展机遇。本文将围绕深圳中小企业房贷展开，探讨其在助力实体经济腾飞中的重要作用。
一、深圳中小企业房贷的背景深圳中小企业房贷贷款与特点
1. 背景介绍
随着我国经济的快速发展，中小企业已成为国民经济的重要支柱。中小企业普遍面临着资金短缺、融资难、融资贵等问题。为了解决这一问题，深圳市政府出台了一系列政策，鼓励金融机构加大对中小企业的信贷支持力度。在此背景下，深圳中小企业房贷应运而生。
2. 特点分析
（1）门槛低：深圳中小企业房贷针对中小企业特点，降低了贷款门槛，使得更多中小企业能够享受到贷款服务。
（2）利率优惠：为了降低中小企业的融资成本，深圳中小企业房贷利率通常低于市场平均水平。
（3）期限灵活：深圳中小企业房贷根据企业需求，提供多种期限的贷款产品，满足企业不同阶段的资金需求。
（4）审批速度快：深圳中小企业房贷简化了审批流程，提高了贷款效率。
二、深圳中小企业房贷的优势与作用
1. 优势分析
（1）缓解融资难题：深圳中小企业房贷为中小企业提供了便捷的融资渠道，有效缓解了融资难题。
（2）降低融资成本：深圳中小企业房贷利率优惠，降低了企业的融资成本，提高了企业的盈利能力。
（3）促进产业升级：中小企业通过贷款资金投入技术改造、研发创新等方面，推动产业升级。
2. 作用分析
（1）助力实体经济：深圳中小企业房贷为实体经济提供了有力支持，促进了经济增长。
（2）优化金融资源配置：深圳中小深圳中小企业房贷贷款企业房贷引导金融机构加大对中小企业的支持力度，优化金融资源配置。
（3）提升企业竞争力：中小企业通过贷款资金，提高自身竞争力，为我国经济发展贡献力量。
三、深圳中小企业房贷的发展前景
1. 政策支持：随着我国政府对中小企业融资问题的重视，深圳中小企业房贷有望获得更多政策支持。
2. 市场需求：中小企业融资需求旺盛，深圳中小企业房贷市场前景广阔。
3. 创新驱动：金融机构不断创新贷款产品，提高贷款服务质量，为中小企业提供更优质的贷款服务。
深圳中小企业房贷作为一种创新性的融资方式，在助力实体经济腾飞中发挥着重要作用。未来，随着政策支持、市场需求和创新驱动的共同推动，深圳中小企业房贷有望成为实体经济腾飞的新引擎。
直接把所在楼盘名称、房产面积等信息告诉银行客户经理，立即就能算出以这套房子抵押大概能贷到多少，但贷款额度可能比以前明显减少。这是深圳二手房成交参考价格机制建立后，向银行申请经营贷时的情形。
3月2日获悉，中行深圳分行、上海银行深圳分行已开始执行以官方发布的指导价作为参考依据，对经营贷抵押的房产进行定价，贷款额度为官方指导价的七成。对于这一最新变化，中行深圳分行没有对正式确认。
“我们估计很快也会调整，大家都看着大行，我们大概率也会跟大行走。”深圳某股份行人士说，虽然多家银行已明确按揭贷款参考二手房官方指导价，经营贷是否执行同一政策，目前并不明朗，也没有执行细则，但国有大行确定后，可能会有更多银行跟进。
由于二手房官方指导价低于实际市场价，也低于评估价，今后，在深圳申请房产抵押的经营贷，贷款额度将会下降，而这可能会对实际经营的小微企业融资带来一定程度影响。
已有大行经营贷执行指导价
“现在要做就只能按指导价来做，没法再按照以前的规则做了。”中行深圳分行信贷人士称，经营贷抵押房产如何估值，目前虽然还没有执行细则，但该行已经按照二手房成交参考价格机制放款，额度为抵押房产官方指导价的七成。
根据媒体近期报道，中行深圳分行已下发通知，包括二手房按揭贷款、房产抵押类等涉房类贷款，额度按照政府发布的二手房成交参考价格执行。记者就此向中行深圳分行求证，截至发稿该行尚未正式回复。
除了中行深圳分行，还有部分银行的经营贷也已参考官方指导价，对抵押房产进行估值，其中就包括上海银行。
“能贷多少要根据抵押房子的定价，自己在手机上查一下楼盘单价，再看一下房子面积，就能算出来大概可以贷多少钱。”上海银行深圳分行人士称，该行经营贷的额度也是参考二手房产官方指导价评估后，按照估值的七成放款。
按照二手房指导价对经营贷抵押房产定价，还不是银行的主流做法。另一家大行深圳分行回复，该行已将官方指导价作为二手房按揭贷款的重要参考依据，但由于监管政策还不清晰，也没有执行细则，房产抵押类经营贷、对公贷款暂时还未调整。而另一家大行深圳分行则未表明经营贷政策是否已经调整。
北方某股份行信贷人士说，由于政策不明朗，该行的经营贷门槛有所提高，但仍在正常进行，对不同业务区别对待，企业股权刚刚过户、经营不能支撑贷款等情形的经营贷目前已经不能做了。
而更多银行仍在观望之中。二手房成交参考价格机制建立后，抵押房产如何估值，由于政策并不明朗、缺乏执行细则，不少银行都对经营贷业务持观望态度。某中小银行人士透露，受前述原因影响，该行的经营贷虽然仍在接单，但却没有放款。华南某股份行深圳分行人士称，随着二手房按揭贷款政策调整，经营贷是否也同步跟进、如何跟进，该行内部还在进行讨论，但目前还没有形成最终结果。
银行业内人士预计，股份行、城商行等中小行都在观望国有大行，随着中行开始将二手房官方指导价作为经营贷抵押房产估值、确定贷款额度的依据，未来可能会有更多银行跟进。
“大家都在看着大行，我们大概率也会跟大行走，只要大行确定了，我们就会跟进。”某股份行深圳地区支行行长说，在经营贷、小微企业贷款领域，国有大行是主力，大行确定后，中小行也会跟进调整。
多个环节受影响
无论是房屋交易还是按揭贷款，房屋估值、定价都是关键环节。官方指导价建立后的定价机制，已开始向二手房交易、评估、按揭贷款、抵押类对公贷款等与二手房相关的各个环节传导。
“房产抵押经营贷如果也跟二手房按揭贷款一样，那直接按官方指导价定价就行了。”上述股份行支行行长说，银行发放房产抵押经营贷款时，都要委托评估公司评估，最终按照评估价的七成放贷。若以二手房官方指导价作为抵押房产定价依据，就不需要评估这一程序了。
光大银行深圳分行2月20日在内部通知，以官方发布的二手住房成交价作为按揭贷款参考依据。随后，四大行深圳分行的二手房按揭均已执行指导价房贷。
股份制银行中，平安银行深圳分行也在2月27日公告，该行在深圳地区以所在住宅小区二手住房成交参考价格作为办理二手楼按揭贷款业务的认定标准。也就是说，与四大行不同，该行不仅将二手住房成交参考价格当作参考标准，还作为认定标准。
业内人士认为，在贷款环节，除了购房者实际承担的首付比例提高外，经营深圳中小企业房贷贷款贷、房产抵押类对公贷款也都会受到一定影响。
某城商行中高层人士说，虽然评估价低于实际市场价，但仍要高于新发布的指导价。今后，在深圳申请房产抵押贷款额度将会明显减少，部分实际经营的小微企业、中小企业的融资可能会受到影响。
某城商行人士此前也称，该行的个人住房抵押贷款额度上限已经从年前的1000万元，调整到800万元至1000万元，而且审核、放款条件较为严格，1000万元以上的经营贷只有大行有额度、利率略微宽松。而从某大中型银行信贷人士处获悉，目前该行经营贷单笔额度上限一般为700万元。
“主要还是对小微企业影响大，对大中型企业影响不会太大。”上述股份行支行行长说，一方面大中型企业融资渠道多元化，房产抵押类贷款本来就不是主要融资来源；另一方面从实际经营来说，大中型企业也很少将资金用于炒房。
小微企业融资或受影响
“如果抵押的房产直接参考二手房指导价，那么接下来一段时间，小微企业融资可能会很困难。”上述城商行人士说，二手房指导价不仅低于市场价，而且低于评估价，这会导致个人住房抵押的经营贷额度下降。
根据银行业人士介绍，抵押的个人住房评估价通常为市场价的七成，最高八成，再打个八折放贷，最终贷款相当于房产价值的60%左右。他举例称，市场价1000万元的房产，能从银行得到600万元贷款。而参照官方指导价作为评估价，贷款额度可能只有500万元。
“为了防止有实际经营的小微企业被‘错杀’，到时候出台针对性措施也说不定，避免对实体经济带来不利影响。”上述股份行支行行长说，个人住房抵押贷款执行细则出来之后，银行也会在市场需求和自身业务发展上做出平衡。
上述北方股份行信贷人士也称，该行目前对经营状况、信用记录优良、贷款确实用于经营的抵押类经营贷，仍然采取倾斜政策，可以按照市场评估价的七成发放贷款。
上述大行信贷人士称，虽然该行经营贷单笔最高为700万元，但资质优良、经营状况与贷款额度、用途匹配的企业，额度也可以放宽到700万元以上，最高可以达到1000万元。
（记者潘玉蓉）深圳住建局发布的二手房指导价，已在各个环节推行。
3月1日，有消息称深圳以房产为抵押的经营贷口子被收紧，抵押房产也要执行住建局发布的指导价，该指导价比评估公司发给银行的评估价更低。证券时报记者了解到，深圳已有两家银行开始实施，预计其他银行也将效仿。
今年2月8日，深圳市住建局发文建立二手住房深圳中小企业房贷贷款成交参考价格发布机制（指导价）。目前，指导价已经在深圳四大行实施，光大银行、民生银行、北京银行深圳分行以及深圳农村商业银行也加入了队伍，参考指导价来发放房贷。
经营贷抵押房产评估按指导价打折
“继银行按指导价上浮15%被政府辟谣后，经营贷传出最深圳中小企业房贷贷款新消息，也按指导价执行，四大行之一的中行即将执行，抵押金额（放款额度）=面积×指导价单价×7成。目前中行已经停止递件。”
3月1日，有消息称经营贷贷款额度将以指导价为基准打7折。证券时报记者向深圳银行人士处了解到，中行和上海银行深圳分行已经开始执行，经营贷抵押房产的评估，以指导价为基准打折。
过去，银行对中小企业发放以住房为抵押的经营贷时，会找评估公司报价，并在报价基础上打7折，留出安全边际。由于房价多数时候是走在上升通道，评估公司的报价一般比市场实时的成交价格低，但评估公司每隔一段时间会调整评估价。
有银行业人士告诉证券时报记者，虽然评估价低于实时市场成交价，但仍比新发布的指导价高出不少。也就是说，现在个人申请住房抵押贷款，能获得额度将会减少。上述人士预计，后续其他银行也会跟进。
深圳四大行均已执行指导价放贷
2月8日，深圳市住建局发布了全市3595个住宅小区二手住房成交参考价格。住建部房地产专家、深圳市房地产和城市建设发展研究中心主任王锋接受媒体采访时表示，二手房指导价格的形成，是以近一年深圳楼市网签价格为基础，通过调查市场实际成交及银行评估价，综合分析、测算形成的。银行将以官方参考价作为发放贷款的重要参考，可以在这个基础上有所浮动，但太过离谱则可能触发约谈，并对此承担责任。此外，参考价也将会跟随市场变动进行更新。
深圳最早响应住房指导价的是光大银行深圳分行。很快，越来越多的深圳银行加入这个队伍，有银行是正式发文，有银行则是口头通知。
建行深圳分行明确根据住建局发布的二手住房成交参考价格作为按揭贷款的参考依据，自2月23日起开始执行。
几乎同时，农行深圳分行也表示，新政下发前的二手房贷款按原有制度执行，新政实施后该行以深圳住建局发布的指导价为贷款发放的重要参考，具体细则正在研究制定中。
很快，四大行深圳分行都响应了政府指导价。2月底，总部位于深圳的深圳农商行也做出了类似表态。
房贷按指导价上浮15%
指导价毕竟只是参考，银行放贷需要基于市场实际情况，按道理应允许有一定的偏离度。这个偏离度到底可以有多大？
曾有人在微博发布消息称，二手楼按照指导价放款，可以上浮15%，即如果指导价10万/平，可以按照11.5万/平贷款。经营抵押贷款暂时按照原评估价。但上述消息并没有得到银行的确认，包括被点名的两家银行也未置可否。
招商银行深圳分行对证券时报记者表示，该行将严格执行监管要求。建设银行深圳分行则表示，为贯彻落实“房住不炒”，促进深圳市房地产市场平稳健康发展，该行将二手房成交参考价格作为个人再交易贷款发放的重要参考依据，具体实施细则还在进一步研究和完善中。
多地严查经营贷违规流入楼市
2020年以来，政府鼓励银行对小微企业主发放房贷，让部分人看到了钻政策漏洞的机会。
相比住房按揭贷款，经营贷价格更便宜且有额度，于是有购房者想出办法，先借钱全款买房，再以住房为抵押，向银行套取经营贷拿来还买房的贷款。
监测到这个动向，去年以来，多地监管部门发文，严查经营贷违规进入楼市。
据证券时报记者了解，深圳部分银行对申请住房按揭贷款的个人，半年内再申请经营贷，银行将不予批准，6个月后根据实际情况授信。
上海地区银行对消费贷、经营贷展开自查追溯期，也接近6个月。今年1月底，上海银保监局印发《关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》，要求各商业银行对2020年6月份以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款进行全面自查，禁止发放无用途、虚假用途、用途存疑的贷款。防止消费类贷款、经营性贷款等信贷资金违规挪用于房地产领域。
北京银保监局2月20日在官网上表示，针对北京房地产市场出现的一些投机炒房苗头，金融管理部门主动出击密集亮剑，严密防范信贷资金违规流入房地产市场。
稍早一段时间，广东银保监局通过窗口指导、监管提示约谈等方式，部署全辖区银行机构开展快速自查，全面摸排有关情况，针对违规问题立查立改，严格规范与中介机构的业务深圳中小企业房贷贷款合作，及时堵塞业务管理漏洞、完善产品服务流程。
2015房贷利率下调，这个消息今日引爆了互联网，此次降息将五年以上贷款利率降至6.15%，较此前6.55%下降了0.4个百分点。一位银行客户经理算了笔账：以贷款50万20年还清、等额本息还款为例，按照原有6.55%的基准利率，还款总额为89.82万元，月均还款3742.6元；在新利率下，还款总额为87.01万元，月均还款3625.56元，每月大约少还117元。
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但要享受新利率，市民还要再等等。银行个贷部人士提醒，比如2013年1月申请的贷款，五年期以上的利率为6.55%，到2014年11月21日都是正常还款的，要享受新利率要等到2015年1月1日。银行已经放款但没到还款日期，没有还第一期款的，也是要等到明年元旦才能享受新利率优惠。
央行此次同时把5年期以上个人住房公积金贷款基准利率由此前的4.5%降至4.25%，市民以后公积金贷款的利息也能少还点了。
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时隔2年4个月后央行再次启动非对称降息
一年期贷款基准利率下调0.4个百分点，至5.6％
一年期存款基准利率下调0.25个百分点，至2.75％
存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍，调整为1.2倍
其他各档次贷款和存款基准利率相应调整
对基准利率期限档次作适当简并
昨晚，央行宣布自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。
分析认为，这是对日前国务院常务会议“加快利率市场化改革”的落实，也是继2012年6月8日之后第二次调整存款利率浮动区间上限。央行在时隔2年4个月后再次启动非对称降息，旨在缓解“融资难”“融资贵”，刺激实体经济增长。降息周期已开启，不少机构和专家都预计未来还将迎来降息窗口。
此次央行宣布降息，是贯彻落实11月19日国务院常务会议“进一步采取有力措施、缓解企业融资成本高问题”的体现，分析认为，也是应对经济下行压力、落实“保增长”的主动出击。
此次降息幅度贷款利率一次性下降0.4个百分点，打破了0.25个百分点的常规降息节奏，华夏银行发展研究部战略室负责人杨驰表示，此次降息出手快，出拳重，明显高于社会对降息的预期，也侧面说明了企业特别是小微企业的融资成本过高已经成为制约经济发展的瓶颈。
由于是非对称降息，贷款利率下降幅度大于存款利率下降幅度0.15个百分点。主要考虑存款需要保持合理的收益率，避免存款继续大量流出银行体系，从而影响银行的放贷能力。
对于此次降息，央行有关负责人强调，属于中性操作，并不代表货币政策取向发生变化。总体看，我国宏观经济仍保持中高速增长，不需要对经济采取强刺激措施，稳健货币政策取向不会改变。但央行需要根据经济基本面的运行态势，灵活运用利率工具进行微调，这是坚持和完善正常利率调整机制的应有之义。
2015房贷利率下调影响：
个人：百万房贷月省234元
对商业房贷客户来说，调整后的五年以上贷款基准利率为6.15%，较此前的利率下降0.4个百分点，相当于此前利率打了9.4折。不过，按照多数银行的房贷重定价条款，房贷降息调整要等到明年1月份。
对住房公积金客户来说，央行将5年期以上个人住房公积金贷款基准利率由此前的4.5%降至4.25%，下降0.25个百分点，降幅不及商贷。
以100万元20年期房贷为例，如果执行的是基准利率，按照等额本息还款方式还款，在此次降息前，贷款利率为6.55%，月供为7482.2元，20年里共计需还179.64万元。
降息后，贷款基准利率降至6.15%，月供降至7251.12元，20年本息共需还174.0267万元，比降息前共节省5.62万元，每月减负234.08元，全年减负2808.96元。
企业：百万贷款年省5200元
此次降息对降低中小企业融资成本意义尤为重大。由于在目前市场上，银行对中小企业放贷大多执行的是上浮利率，其中上浮30%～40%的都非常普遍，因此此次降息可以有效地降低中小企业支付的贷款利息。
假设一家企业向银行贷了100万元1年期贷款，执行的是上浮30%的利率，则在降息前，企业需支付的资金成本为7.8%，降息后，利率同样上浮30%的情况下，企业需支付的资金成本下降为7.28%，足足下降0.52个百分点，贷款100万元，企业一年支付给银行的利息可以节省5200元。
百姓购房利好
此次降息，业内解读认为最为利好的就是资本市场和此前一直低迷的房地产市场。
分析认为，以前受制于高利率的压制，中国的股市一直都比较低迷，而随着高利率的结束，中国的股市有望一举进入广阔的牛市。“股市的上行，将使中国百姓的财富增加，从而将提振居民的消费，让企业的直接投资增加，将会进一步促进中国的经济发展。”经济学家、万博兄弟资产管理公司董事长滕泰表示。
光大证券首席经济学家徐高点认为，房地产投资将显著受益于此次降息，降息将刺激房地产和基建行业，银行利差会缩小。
此次降息对百姓购房也是利好。分析称，降息后房贷按揭贷款利率将相应降低，给有买房需求的百姓带来实惠，有助于支持自住型、改善型住房需求。
多数银行“认贷不认房”
在融360调查的25家深圳银行中，除早已实现“认贷不认房”的几家银行外，邮储银行细则也于上周落地。“邮储银行表示购房者有深圳户口，首套房贷款还清，再买房贷款可以按照首套房政策执行，首付仅3成，可提供最低9.5折的优惠利率”。据了解，工商银行“认贷不认房”细则也有相同规定，“购房者必须是深圳户口，在首套房贷款结清后，二套房贷款方可执行‘认贷不认房’”。
而据融360监测数据显示，民生银行、中国银行、光大银行、交通银行、建设银行、兴业银行等银行则不考虑户籍问题，首套房贷款还清，再买房贷款皆按首套房贷款执行。
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